Новый удар от государства по ипотечным заемщикам.

Многие из наших читателей знают, что с 01.10.2015 вступают в силу положения закона о несостоятельности и банкротстве в отношении граждан.

Этих нововведений ждали давно, они выполняют очень важную социальную функцию, уравнивают в правах субъектов бизнеса и простых граждан. Крайне несправедливой является ситуация когда крупная компания имея многомиллионные долги, в том числе по зарплате имела возможность заявить: "Я банкрот, я больше ничего никому не должна", при этом работники, не получившие свою зарплату, все еще были должны по своим кредитам, и банки никогда не волновало, что работодатель заемщика потерял  работу, пока заемщик жив – он должен, а потом должны его наследники.

Новеллы в законе устраняют данную ситуацию и наделяют граждан правом объявить себя банкротом, в случае если они объективно не могу расплатится по своим долгам, сохранив при этом достаточный уровень жизни.

Стоит отметить, что данного закона ждали не только должники, но и кредиторы, казалось бы, какой плюс для кредиторов в том, что должник может признан банкротом? А выгоды есть, причем значительные. Стоит понимать, что в России законы уже давно пишутся для кого-то, и этот закон не исключение, он был принят во многом с подачи банковского лобби.

Кредиторы в виде банков и коллекторских агентств получили отличную возможность взыскать ранее считавшиеся невозвратными долги.

За прошедшие 5 лет, более 2/3 сделок по покупке недвижимости было сделано с привлечением ипотечных кредитов. Даже самый отъявленный неплательщик, не допускает просрочки по выплатам за ипотеку, т.к. это грозит изъятием квартиры и продажей ее с торгов.

В этой связи следует понимать, что при признании банкротом должника, все его имущество, в том числе квартира, купленная в ипотеку, даже если это его единственное жилье, будет реализована с торгов, а вырученная сумма будет направлена на погашение долгов!

Естественно, банк выдавший ипотеку будет в приоритете при погашении долгов, но ему причитается не более 80% от суммы, полученной от реализации квартиры, 10 % пойдут на возмещение расходов связанных с процедурой банкротства (госпошлина, оплата услуг финансового управляющего, оценка и др.), остальные 10 % пойдут на выплату долгов другим кредиторам, т.е. Вам. Средняя цена двухкомнатной квартиры в Екатеринбурге, составляет 3500000 рублей. Соответственно, банки и коллектора, смогут получить около 350000 рублей, с должника, задолженность которого уже не надеялись вернуть!

Этот расчет сделан без учета первого взноса по ипотеке и выплат по ипотечному кредиту, которые делал должник. Т.е. в реальности, учитывая, что минимальный первый взнос сейчас 20%, и должник платил по ипотеке 2 года, его долг составляет максимум 73-75% от рыночной стоимости жилья, в этом случае банк выдавший ипотеку получит не более 75% от реализационной стоимости жилья. А остальные кредиторы смогут получить 15% от продажи жилья должника, а это примерно 525000 рублей.

Способы избежать реализации ипотечной квартиры в счет долгов существуют, но реализовать их возможно не во всех ситуациях и подходят они далеко не всем.

Кроме такого "подарка" банкам и коллекторам обсуждаемый закон дает еще ряд преимуществ для кредиторов, например оспаривание сделок, возможность взыскать долг с зарплаты супруга и др. По мере развития практики применения я буду писать о них  в новых статьях, следите за публикациями на нашем сайте и задавайте вопросы.

юрисконсульт компании Шашкова К.В.