Как взять кредит без страховок и комиссий. Поведение в офисе.

В этой статье я расскажу о том, как вести себя непосредственно в офисе банка, как разговаривать с кредитным менеджером, чтобы Вам выдали кредит без страховок и комиссий. Напомню, что статьи этого цикла актуальны для всех кредитов, выдаваемых на потребительские цели (все кредиты и кредитные карты за исключением автокредитов и ипотеки, т.к. в автокредитах и ипотечных займах встречаются вполне законные страховки, а нюансы заключения подобных договоров будут рассмотрены в других статьях).

Итак, Вы уже знаете какие документы Вам должны дать, и какие из них нужно подписывать, а какие нет (эта информация есть в предыдущей статье). Теперь поговорим о том, как это сделать. Для достижения цели получения кредита без страховок и комиссий, есть несколько вариантов поведения в банке: конфликтный, правовой и прикинутся «дилетантом».

Для начала как обычно происходит процедура получения кредита.
1 этап. Вы садитесь к операционисту, и сообщаете сумму, которую хотите получить в кредит. Менеджер задает Вам вопросы о зарплате месте работы и пр. затем заводит заявку и просит Вас подождать некоторое время пока придет ответ. На этом этапе он может сообщить Вам, что Вы будете подключены к программе страхования, или Вам будет подключена какая-нибудь услуга «Финансовая безопасность заемщика», или что-то еще, если спросите: «а без них нельзя?» - Вам ответят: «Без них кредит Вам не одобрят». Никаких бумаг на подпись на этом этапе не дается.
2 этап. Пришел ответ на заявку, Вам одобрили кредит. Кредитный менеджер подает кипу документов на подпись, Вы их подписываете.
3 этап. Вам выдается карта с зачисленными на нее денежными средствами, либо выдаются деньги наличными, либо деньги перечисляются в счет оплаты какого-то товара (работники банков и магазинов называют это «покупка в рассрочку», но с позиции юридической терминологии это конечно не рассрочка, а обычный кредит).
4 этап. Вы пришли домой начали вникать в текст выданных Вам документов и поняли, что Вам навязали какие-нибудь дополнительные ненужные услуги или страховки, в результате Вы получили на руки к примеру 100 000р., а должны банку по кредиту 130 000р., и это без учета процентов, 30 000 просто обманным путем забрали у Вас.

Конфликтная: на 1 этапе при сообщении сотрудника банка о том, что будут подключены доп. услуги или страховки, нужно как можно громче заявить (чтобы слышали другие клиенты банка), что предложения менеджера противоречат п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, требовать позвать руководителя офиса и заявлять, что будете писать жалобу на сотрудника и банк в целом в филиал ЦБ РФ в Екатеринбурге. Если на 1 этапе Вам менеджер ничего не говорил и не предлагал, то на 2 этапе он обязательно подсунет Вам документы (перечень документов приведен в предыдущей статье) подписав которые, Вы добровольно согласитесь на все комиссии и страховки, и вернуть их будет невозможно. Внимательно просмотрите все документы, которые дает Вам менеджер, найдите среди них те, которые нельзя подписывать (как правило заявление на: страхование, подключение к программе страхования, подключение к программе финансовая безопасность заемщика и пр.). Найдя эти документы, прочтите их внимательно и, обнаружив строчку, что отказ от данных услуг не влияет на выдачу кредита, начните громко интересоваться зачем они Вам, сколько стоят эти услуги и как вообще менеджер банка смеет Вам навязывать дополнительные услуги, о которых Вы не просили, тем самым нарушая п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, и по аналогии с предыдущим этапом зовите руководителя офиса, требуйте объяснений по какому праву в их отделении нарушают закон, и почему менеджер врет Вам говоря, что если Вы откажитесь от страхования (или других доп. услуг) в кредите будет отказано, когда в заявлении совершенно четко написано иное, тыкайте руководителя в ранее найденную строчку. На 3 этапе, не стоит терять бдительности, даже если на втором Вы обнаружили злосчастное заявление и отказались от страхования. Помните, банки очень любят продавать «коробочные» услуги, т.е. изначально документов по ним Вам не дается, как правило, после посещения кассы дается коробочка, например с надписью «хоть потоп». Итак, пойдя в кассу за выдачей кредита внимательно смотрите что Вы даете кассиру или ранее передали менеджеру, среди этих документов не должно быть никаких подписанных Вами чеков, квитанций или приходных ордеров. Найти их легко: ищите платежные документы с какой-нибудь непонятной Вам суммой отличной от суммы выдаваемого Вам кредита (чаще всего встречаются чеки на 1000, 5000, 10-20% от суммы кредита). Найдя их просто не подписывайте и не передавайте кассиру (или), если попросит то заявите, что переданных документов вполне достаточно для выдачи Вам кредита, а требуя иные он нарушает Закон о защите прав потребителей.

Правовая: на 1 этапе, достаньте телефон и включите диктофон на нем, при сообщении сотрудника банка о том, что будут подключены доп. услуги или страховки, нужно спокойно его выслушать, задать вопросы: сколько стоят данные услуги, какие материальные блага для Вас несут эти услуги, что будет, если от них отказаться. Выслушать ответы менеджера при необходимости задать наводящие вопросы. Далее спросить, не считает ли менеджер, что его предложения противоречат п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, а именно он обязывает Вас купить дополнительные услуги которые Вам не требуются и о которых Вы не просили, чтобы Вы могли получить кредит в котором нуждаетесь, еще раз спокойно объяснить менеджеру что Вы пришли в банк поскольку нуждаетесь в определенных денежных средствах, в других услугах у Вас потребности нет. Выслушать аргументы менеджера и сообщить, что данный разговор записан на диктофон и более того совершён при свидетелях – клиентах банка, поэтому посоветуйте менеджеру не усугублять свое положение перестать навязывать услуги и завести заявку. В этой модели поведения 2 этап должен пройти быстрее, скорее всего менеджер уже не будет подсовывать Вам какие-либо заявления на страхования и на проверку кредитной истории. В любом случае внимательно изучите предложенные документы, не стесняйтесь тратить время менеджера и задавать ему вопросы по поводу содержания документов и их значения, напоминайте ему о том, что ведется диктофонная запись. Если все-таки какие-то документы, помимо кредитного договора и договора об открытии счета (хотя он тоже не нужен для выдачи кредита, но в последнее время это обычная практика банка), были вами обнаружены, то спросите менеджера об их значении и не подписывайте, обосновав это тем, что уже подписанных Вами документов вполне достаточно для выдачи кредита, а продолжение навязывания платных доп. услуг свидетельствует о злоупотреблении правом, что влечет за собой гражданско-правовую ответственность и крупные штрафы, а иногда и лишение лицензии. На 3 этапе действуйте аналогично модели “конфликтная”.

Прикинуться «дилетантом»: На 1 этапе Вы слушаете менеджера и соглашаетесь со всем что он говорит, но ничего не подписываете. На 2 этапе внимательно изучаете предложенные документы, если по ним есть вопросы задаете их менеджеру, найдя описанные выше документы, которые не нужно подписывать делаете изумленные глаза и, предварительно найдя строчку «отказ от данных услуг (страхование, подключение к каким-нибудь программам) не влияет на выдачу кредита» спрашиваете: “Как же так, тут написано не влияет на выдачу кредита, а Вы мне говорили совсем иное?” Выслушав менеджера, заявите, что документу Вы верите больше чем ему и поэтому подписывать его не будите. На 3 этапе опять же будьте бдительны, т.к. сотрудники банка коварны - не подписывайте платежных документов на суммы, отличные от выдаваемого кредита; обязательно проверяйте получателя денежных средств, в идеале у Вас либо не будет вообще платежных документов (если Вам выдается карта), либо будет один расходный ордер на сумму кредита и получателем в нем будете Вы.

Каждая из моделей хороша по своему, и позволяет достигнуть результата, какую выбирать - зависит от Вашего темперамента и степени желания идти на конфликт.

Отдельно стоит поговорить о ряде комиссий таких как:
Заявление о предоставлении информации о наличии/отсутствии сведений в банке данных исполнительных производств;
Запрос Субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета по своей кредитной истории;
Заявление о выпуске карты;
Первое и второе заявления будут даваться Вам на 1 этапе. Нужно понимать, что банк сам обязан удостоверится в вашей платежеспособности и, соответственно, сделать это за свой счет. Вы же сами знаете какая у Вас кредитная история и отношения с приставами, поэтому Вам эти справки не нужны – это необходимо пояснить менеджеру. При его словах, что иначе кредит получить нельзя - доставайте телефон демонстративно включайте диктофон или видеозапись и просите повторить его слова на камеру. При отсутствии телефона: пригласите 2 рядом стоящих людей и попросите засвидетельствовать слова менеджера, он точно не согласиться их повторить и заведет заявку на кредит без дальнейшего спора.

Банк вправе требовать подписать заявление о выпуске карты, но незаконно в данном случае взимать плату за выпуск карты, т.к. все действия по выдаче и обслуживанию кредита Банк должен делать за свой счет (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Если Вы столкнётесь с требованием платы за выпуск карты при выдаче кредита, попросите выдать кредит без карты, наличными в кассе банка, скажите что за плату она Вам не нужна либо возьмите карту, но не платите за нее, т.е. не подписывайте платежный документ (чек, ордер, квитанция), либо не подтверждайте платеж в терминале.