Банкротство физического лица: особенности процедуры, преимущества и недостатки.

Кризис в экономике заставил многих людей пересмотреть свою домашнюю бухгалтерию, баланс которой в условиях постоянного роста цен никак не хочет сходиться. Для большинства, граждан кредитные обязательства стали привычной нагрузкой на семейный бюджет. Ведь очень заманчиво приобрести в магазине товар в рассрочку, или поехать в путешествие, на которое не смогли накопить в течение года, или оформить быстрый заем для непредвиденных расходов. Но что делать, если, по независящим от заемщика причинам, он стал неплатежеспособным?

Самым логичным вариантом решения финансовых проблем становится признание банкротства физического лица. Согласно закону № 154-ФЗ «О банкротстве физических лиц», с 1 июля 2016 года граждане Российской Федерации получили возможность избавиться от непосильной ноши кредитов и займов. Необходимо знать все преимущества и недостатки этой процедуры, прежде чем признать себя банкротом.

К основным преимуществам можно отнести следующие:

• отмена ареста имущества; 
• прекращение начислений штрафных санкций по всем задолженностям; 
• погашение всех имеющихся долговых обязательств перед банками и другими кредиторами.

Среди списка задолженностей, которые можно погасить с помощью осуществления процедуры банкротства, исключение составляют долги по алиментам и выплатам за ущерб здоровью.

К негативным последствиям относятся следующие:

• 3 года запрещено занимать руководящую должность; 
• 5 лет нельзя оформлять новые кредиты; 
• в дальнейшем, при оформлении кредита, нужно сообщать банку о своем банкротстве; 
• 5 лет запрещено повторно признавать свою финансовую несостоятельность.

Сумма задолженности, позволяющая инициировать процедуру банкротства физического лица, должна составлять более 500 тыс. руб., а просрочка по платежам должна быть не менее трёх месяцев. Однако случай, когда сумма долга меньше, но при этом остаток денежных средств после внесения кредитных платежей не дотягивает до прожиточного минимума, может также быть признан уважительной причиной для инициации процедуры банкротства.

С признанием банкротства лучше не затягивать, так как эту процедуру могут инициировать кредиторы. Такой вариант развития событий крайне нежелателен для должника — кредитору будет предоставлена возможность самому выбрать конкурсного управляющего, который станет предвзято относиться к должнику.

Сделки между членами семьи, оформленные в течение года до начала банкротства, считаются недействительными. Эта мера исключает отчуждение имущества с целью скрыть его от продажи в счет погашения долга.

В первую очередь необходимо подготовить соответствующие документы, с помощью которых можно будет подтвердить свою неплатежеспособность. Это могут быть справки о доходах с места работы, кредитные договоры с банками и прочими организациями, требования от кредиторов о погашении просроченной задолженности, расписки и другие документы.

После того как доказательства собраны, нужно грамотно составить заявление о признании банкротства и подать его в арбитражный суд. Для этого лучше привлечь юриста с опытом работы в данной области. В заявлении необходимо указать кредиторов и сумму задолженности перед ними. Копии заявления рассылаются кредиторам, а оригинал, с приложенной квитанцией об уплате госпошлины, отсылается в суд. После рассмотрения заявления, суд выносит свое решение о начале проведения процедуры банкротства физического лица, либо об отказе признать гражданина финансово несостоятельным.

Если судом вынесено положительное решение, проводится судебное заседание, в ходе которого назначается человек, управляющий имуществом должника. В это же время с имущества, банковских счетов и других активов физического лица снимается арест, замораживается начисление процентов и штрафных санкций по заемным средствам.

С учетом размера доходов должника, банк назначает реструктуризацию платежей по кредитным обязательствам. Чаще всего реструктуризация проводится по усмотрению суда без учета мнения кредиторов. Если должник не имеет доходов или их уровень ниже прожиточного минимума, долги погашаются за счет продажи его имущества. Имущество, которое стоит 100 тыс. руб. и больше, выставляется на торги. Если займы брались под залог недвижимости, она изымается в пользу кредитора. Однако не все имущество подлежит изъятию в счет долгов. По закону нельзя продавать единственное жилье должника, бытовую технику, стоимостью меньше 30 тыс. руб., продукты, вещи ежедневного обихода (нижнее белье, одежда).

Если у должника нет никакого имущества, а доход ниже прожиточного минимума или вырученных средств от продажи имущества было недостаточно для погашения всех имеющихся задолженностей, долги все равно считаются списанными судом. Отсутствие источников дохода у должника не служит уважительной причиной для того, чтобы избежать уплаты госпошлины в размере 6 тыс. руб. в суд за подачу заявления и заработную плату управляющему, которая составляет 25 тыс. руб. Тем не менее, если отсутствуют другие возможности решить накопившиеся финансовые проблемы, признание банкротства является наиболее подходящим вариантом, чтобы избавиться от долгов и претензий со стороны кредиторов.