Основные мифы о коллекторах

Наиболее часто к этим фирмам обращаются банки, и на это у кредитных организаций есть несколько основных причин. Разберем подробнее эти причины.

Если банки самостоятельно будут взыскивать долги в судебном порядке, это неблагоприятно отразится на их репутации. Говоря проще, ни один человек не любит отдавать свои деньги, особенно если речь идет о большой сумме долга. Обращаясь в суд, банк будет добиваться удовлетворения своих требований, а должник, в свою очередь, будет противиться взысканию с него задолженности. Возможно, будет предъявлять встречные иски, например, о признании договора незаконным или о возмещении морального вреда. Подобные споры не только долгосрочны, но и очень вредны для репутации банка. Так, человек, решивший взять кредит, наслушается о том, каким образом с него будут взыскивать долг, или о том, что во время судебного разбирательства с другим заемщиком были выявлены случаи скрытых процентов, и в этот конкретный банк уже едва ли обратится. Он, естественно, пойдет искать кредитную организацию, которая не будет столь жестко истребовать свои деньги обратно.

Для того чтобы избежать ситуации потери клиентов, банки прибегают к коллекторским услугам по взысканию долга, которое и берет на себя всю неблагоприятную репутацию судебного разбирательства. Кредитная организация при этом вроде бы остается в стороне, и сама с заемщиком не ругается, а, значит, он не откажется от ее услуг в связи с негативным отношением к нему со стороны банка. Все негативные последствия процесса истребования долга – жалобы в надзорные органы, негативное отношение должников, распространение информации о незаконной деятельности по взысканию денег, все это становится проблемой коллекторского агентства, а не банка, который, в свою очередь, продолжает свою основную работу, направленную на привлечение клиентов и выдачу кредитов.

Основной вид деятельности банка – выдача потребительских кредитов населению чаще всего не оставляет им времени на взыскание долгов. Так как вся банковская деятельность направлена на кредитование граждан и организаций. Над созданием полноценного процесса выдачи кредитов работают все отделы и сотрудники – бухгалтеры, менеджеры, юристы. По этой причине на осуществление взыскания просроченных долгов времени у банковских служащих не остается – сфера кредитования в нашей стране достаточно проблематична и требует особого отношения к решению большинства практических и юридических вопросов выдачи кредитов. Именно по этому большинству банков выгоднее передать все права по просроченным долгам специализированным компаниям, а все свои основные силы бросить на отлаживание системы выдачи кредитов. Коллекторы же, являясь специалистами в сфере сбора долгов, быстрее установят сумму долга и взыщут ее собственными средствами и в полном объеме.

Достаточно часто кредитные организации просто не располагают средствами решения проблем возврата задолженности. Действовать при возврате отданных гражданам денег незаконными способами для банка чревато отзывом лицензии и запретом заниматься основной деятельностью. А, в свою очередь, взыскание средств путем полного соблюдения, установленного законом порядка – процесс долгосрочный сложный, и имеет множество своих особенностей. Так, на стадии исполнения вынесенного судом решения может оказаться, что возвратить денежные средства невозможно, и тогда банк понесет убытки. При этом в случае отказа большого количества клиентов возвращать кредиты, эти самые убытки будут столь существенны, что кредитная организация попросту не сможет продолжать свою коммерческую деятельность.

Ситуации потери прибыли при продаже долга коллекторам минимальны, и поэтому банки не отказываются от услуг собирателей долгов, которые могут применять и не совсем законные методы истребования долга – настойчивые письма, звонки, угрозы, то есть при помощи психологического давления возвращать потраченные на покупку долга деньги, забирая их у банковского заемщика. Получается, что покупая у банка необходимость истребовать просроченную задолженность, коллекторы помогают ему осуществлять свою основную деятельность – выдавать кредиты населению.

В основе деятельности коллектора лежит переход права требования долга при помощи двух видов договоров:

• Агентские договоры.
• Договоры об уступке прав требования долга.

Между этими правовыми основаниями взыскания долга третьими лицами есть довольно существенная разница.

Суть первого договора – обращение за услугами по взысканию долга. То есть кредитор по основному договору не меняется – им остается банк, а коллектор становится всего лишь представителем кредитной организации в судебных и иных органах, осуществляющих принудительное взыскание долга.

Второй договор осуществляет смену кредитора в отношениях банка и заемщика. То есть банк просто уходит из договора, а права кредитора переходят к коллекторскому агентству. Такая схема позволяет коллекторам покупать возникший долг у банка по минимальной цене, а со временем истребовать у заемщика уже большую сумму денежных средств, а также все траты на процедуру их взыскания.

По причине специфичности деятельности собирателей долгов, о них в нашей стране ходит много слухов, которые не имеют под собой ни практических, ни законных оснований.

• Абсолютная незаконность коллекторской деятельности

  У этого мифа есть свои предпосылки. Часто коллекторы используют незаконные средства достижения своей основной цели. Порой они совершают даже уголовно наказуемые деяния. Но незаконность действий некоторых компаний, еще не означает отсутствие законных оснований всей сферы деятельности подобных организаций.

  Изначально коллекторская работа возникает из права банка на защиту своих финансовых интересов. Банки, защищая себя от убытков, обращаются за помощью к организациям, которые на профессиональной основе занимаются возвратом долгов, а те, в свою очередь, используют определенные средства достижения поставленной цели – пишут претензии, подают заявления в суд, общаются с судебными приставами. То есть ведут законную работу, направленную на взыскание задолженности.

  Конечно, существуют организации и люди, которые для того, чтобы добиться результата своей работы используют и незаконные методы – угрозы, применение насилия. Банк не может отвечать за подобные действия коллекторов, но при этом может защищать себя, обращаясь к ним за помощью, и заключая с ними вполне законные договоры.

• Коллекторы всегда осуществляют взыскание задолженности без судебного разбирательства

  Это совершенно неверно. Большая часть коллекторских компаний обращается в суд при проведении работы по истребованию долгов. И достаточно часто суд удовлетворяет их требования полностью.

  Конечно, существуют случаи, когда они осуществляют взыскание задолженности без судебного разбирательства. Такие ситуации чаще всего имеют место при заключении агентского договора с банком, так как, обычно этот договор предусматривает определенный срок на осуществление коллектором своих обязанностей, да и к тому же в таких случаях банкам необходимо вернуть средства как можно быстрее, чтобы уменьшить свои убытки. При этой схеме работы специалисту легче провести психологическую атаку по телефону или при личной встрече, немного «прижать» должника, и тот отдаст долг, чем долго и нудно взыскивать деньги через суд.

  Но существует и второй вариант работы коллектора – когда он взыскивает долг, перекупленный у банка. При условии, что кредитором становится само агентство, оно может не торопиться с возвратом долга, а подождать немного, и потом через суд взыскать большую сумму долга, нежели была выкуплена у банка (за счет набежавших процентов по договору). Этот вариант позволяет компании по взысканию долга иметь свою прибыль, поэтому обращение в суд встречается не реже чем первый вариант возвращения долгов.

  При переходе прав банка к коллекторскому агентству, то есть, когда коллекторам нет необходимости спешить с возвратом денег, (их можно вернуть в течение срока исковой давности) они обычно проводят длительные разъяснительные беседы, полноценную претензионную работу. И уже после большого количества подготовительных действий, цель которых продлить время, и собрать как можно больше штрафных санкций, или процентов за пользование чужими денежными средствами, подается исковое заявление в суд.

  В том случае, если судебное разбирательство имеет благоприятный исход для коллектора, он получает исполнительный лист, по которому человек становится должен уже агентству, а не банку. Подобный способ взыскания денег коллекторами уже давно занимает не последнее место в судебной практике.

  Возможность судебного разбирательства с коллекторами – не миф, а обычная реальность, если человек взял в долг у банка. Именно поэтому при получении какого-либо уведомления от агентства по взысканию долгов, в первую очередь, нужно установить юридические основания такого взыскания, для чего стоит сделать соответствующий запрос в банк, и коллекторам.

• Необходимо любыми способами избегать контактов с представителем агентства по взысканию долгов

  Подобное утверждение настолько бредовое, что даже мифом его назвать сложно. Для того чтобы избежать неожиданного вызова в суд или полицию, а также необходимости слушать неприятные уговоры (а может, даже угрозы) от коллекторов, необходимо серьезно подготовиться к отстаиванию своих прав и имущественных интересов. Стоит, не боясь общения с представителем агентства, совершить ряд действий, основная цель которых - поиск информации о коллекторах, их работе, правовых основаниях взыскания задолженности, юридической природе договоров, заключенных между агентством и банком. Вся эта информация даст заемщику некоторое преимущество в случае отстаивания своих прав в суде, но для ее получения нужно действовать, разговаривать, выяснять, не бояться задавать вопросы.

  Начиная работу по возврату долга, коллекторы звонят по телефону, указывают на необходимость возврата денег, при этом они задают определенные вопросы, и тем самым собирают информацию о должнике. Подобный способ работы сотрудника агентства по взысканию долга можно взять на вооружение и обычным гражданам. Если заемщику позвонил коллектор, ему стоит снять трубку телефона и сразу же перевести инициативу разговора на себя: начать расспрашивать коллектора о фирме, о правовых основаниях звонка, о том какая работа по истребованию долга уже проведена, тем самым собирать информацию на агентство, которое будет взыскивать долг.

  Важно помнить, что выиграть в суде и защитить свои права можно лишь предоставив судье документы, подтверждающие основания несогласия с размером взыскания. Для этого нужно не сидеть и ждать суда, а действовать: делать запросы, писать о несогласии с суммой долга или порядком взыскания. Только при условии проведения определенной работы можно выиграть суд с подготовленными и опытными коллекторами.