Просрочка по ипотеке

«Мягкий» прессинг: звонки и не только.

Если платеж по ипотеке не поступит в срок, первое, что сделает банк – это уведомит заемщика о необходимости выполнить свое обязательство по оплате выданного кредита. Если речь идет о нескольких днях, то подобное обращение будет носить исключительно информационный характер, но по мере увеличения срока просрочки «тон» кредитного сотрудника может измениться: он проинформирует должника о юридических последствиях неоплаты ипотечного кредита и может потребовать подтверждение отсутствия средств для оплаты обязательного платежа (например, если клиент будет уверять, что он потерял работу и временно не может выполнить свое кредитное обязательство, ему придется предоставить копию трудовой книжки или приказ о его увольнении).

Все это время банк будет начислять штрафные проценты, присоединяя их к текущей сумме задолженности. И чем больше будет срок просрочки, тем больше будет сумма платежа, которую необходимо будет внести для ее погашения. На этом этапе к процессу могут быть привлечены коллекторы, что не противоречит нормам действующего законодательства. Но заемщик может отказаться от подобного взаимодействия, направив письменное обращение кредитору (это стало возможно после принятия закона о защите заёмщиков).

В заключение банк направит должнику письменную претензию, что будет свидетельствовать о переходе дела в другую плоскость и его готовности инициировать принудительное взыскание.

Иск в суд.

Получить взыскание с неплательщика можно только после соответствующего решения суда, даже если по кредиту есть имущественное обеспечение, которое может быть реализовано в счет погашения задолженности. Фактически судебное разбирательство между банком и должником – это игра в одни ворота, поэтому логический итог такого процесса – это решение о принудительном взыскании средств, которое поставит перед фактом возврата ипотечного кредита, начисленных процентов и штрафов.

Единственное, чего может добиться заемщик, если банк подаст на него в суд – это пересчитать выставленную к погашению сумму, если, по его мнению, комиссии, проценты или штрафы были начислены с нарушением условий договора или норм действующего законодательства. Но судьи не всегда готовы идти навстречу тем, кто не может погашать кредиты, поэтому добиться снижения суммы задолженности можно только при поддержке опытного юриста, который предоставит неопровержимые доказательства нарушений со стороны кредитора. Кроме того, в суде можно «потянуть время» и отсрочить момент принятия решения, что все равно не поможет снять обязательство по выплате долга.

Принудительное взыскание.

Получив исполнительный лист, банк вряд ли будет медлить с его передачей судебным приставам, чтобы как можно быстрее получить деньги для погашения задолженности. Процедура принудительного взыскания по ипотечным кредитам выглядит вполне стандартно, а опись и реализация имущества будет осуществляться в несколько этапов.

Первое, что сделают приставы – это продадут залоговое жилье, а вырученные средства (за вычетом комиссий и стоимости своих услуг) направят кредитору для удовлетворения кредитного требования. Если средств окажется недостаточно, то на публичных торгах будет продано другое имущество должника (если речь идет о большой сумме, то в первую очередь «с молотка» уйдет движимое или недвижимое имущество). Но если и этого не хватит для погашения долга, то судебные приставы начнут удерживать часть ежемесячных доходов заемщика, делая это до тех пор, пока не будет погашена вся сумма задолженности, даже если на это потребуется не один год. Избежать этих последствий можно несколькими способами.

Довольно часто банки идут на рефинансирование задолженности т.е. увеличивают срок кредита, тем самым уменьшая ежемесячный платеж, или предоставляя "каникулы" т.е. время обычно не более 1 года в течение которого заемщик освобожден от выплат по кредиту, проценты продолжают начисляться но без неустоек и штрафов; снижают ставку; предлагают получить кредит в других банках и закрыть долг; предлагают самостоятельно реализовать недвижимость быстрее и по более высокой цене, нежели это будут делать приставы и закрыть долг.